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<\/figure>\n<\/h4>\nIl cambio, quando serve<\/h4>\n
In molti casi chi chiede di cambiare banca \u00e8 un surrogatore seriale, che ha gi\u00e0 effettuato due o tre operazioni di questo genere e, se intende cambiare un finanziamento gi\u00e0 sostituito negli ultimi mesi lo fa, come si suole dire, per raschiare il fondo del barile. Chi, per pigrizia o scarsa informazione non ha provveduto negli anni scorsi, ha ancora ampi margini di guadagno.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nLe surroghe: i numeri aggiornati<\/h4>\n
Nei primi sei mesi dell\u2019anno, secondo i dati della Banca d\u2019Italia, a fronte di un totale di mutui erogati alle famiglie per 20,4 miliardi di euro, le surroghe hanno rappresentato, con 4,6 miliardi, il 18,3% del totale. Una buona parte delle operazioni passa dai broker web: \u00e8 cos\u00ec da anni perch\u00e9 per chi vuole cambiare banca vedere su Internet quali sono le proposte sul mercato \u00e8 molto pi\u00f9 comodo che fare il giro degli sportelli e il fenomeno si \u00e8 ovviamente accentuato con le restrizioni all\u2019accesso alle filiali con l\u2019emergenza Covid.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nI numeri delle tabelle<\/h4>\n
Nelle tabelle presentiamo le condizioni, rilevate il 29 settembre, offerte dalle principali banche italiane, ricavabile dai dati presenti su mutuiOnline.it. Abbiamo scelto di presentare solo i dati relativi ai prodotti fissi perch\u00e9 l\u2019ipotesi di sostituzione di un mutuo in corso con uno a tasso variabile \u00e8 puramente virtuale.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nIl fattore durata<\/h4>\n
Per un mutuo con debito residuo di 100mila euro, e durata di 15 anni, i tassi delle dieci banche pi\u00f9 convenienti vanno dallo 0,45% all\u20191% e le rate da 575 a 598 euro al mese; per un finanziamento ventennale si va dallo 0,55% e rata di 440 euro all\u20191,2% e un esborso mensile di 469 euro. Infine, per una surroga da 25 anni i tassi vanno dallo 0,75% all\u20191,4% e le rate da 366 a 395 euro al mese.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nLa convenienza del salto<\/h4>\n
Ma quanto conviene cambiare mutuo? Lo calcoliamo nelle tabelle in cui ipotizziamo la surroga a tasso fisso di otto finanziamenti originari, quattro a tasso fisso e altrettanti indicizzati, stipulati tra il 2013 e il 2019 e con durata originaria di 25 anni. La surroga avviene per importi e durata pari al residuo dei mutui in corso.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nMatematica e buon senso<\/h4>\n
Il confronto tra un mutuo fisso e una surroga anch\u2019essa con l\u2019analoga formula non presenta nessun particolari problemi ed anzi porta a conclusioni lapalissiane: se il tasso della surroga \u00e8 pi\u00f9 basso di quello che si paga con il vecchio mutuo l\u2019operazione conviene.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nIl record dei 30 mila euro<\/h4>\n
Come vediamo dai dati, chi avesse stipulato un mutuo fisso a valori di mercato a novembre 2013 lo avrebbe fatto con un tasso del 4%. Se non ci ha ancora pensato a cambiare, sborsa ogni mese 792 euro invece dei 606 che pagherebbe con la surroga. Per i 18 anni che mancano spender\u00e0 ancora 161.662 euro (tenendo conto della detrazioni fiscale sugli interessi): 32 mila circa li risparmierebbe cambiando. Rimangono sostanziosi i risparmi con la surroga rispetto a finanziamenti contratti nel 2015 e nel 2017 mentre il cambio su un mutuo avviato lo scorso anno porterebbe a un risparmio mensile di soli 13 euro, che oltretutto rischierebbe di essere vanificato se il nuovo mutuo fosse legato a un conto corrente con condizioni meno convenienti di quelle attuali.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nIl caso pi\u00f9 complicato<\/h4>\n
Il discorso \u00e8 molto pi\u00f9 complesso se si vuole passare a fisso partendo da un variabile avviato con spread di mercato. In questo caso, infatti, il confronto non va fatto sulla rata attuale, che nei quattro casi qui esaminati risulta pi\u00f9 bassa di quella della surroga.<\/p>\n
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<\/figure>\n<\/h4>\nL\u2019ammortamento della rata<\/h4>\n
L\u2019entit\u00e0 della rata di un variabile dipende infatti dal tasso di ammortamento iniziale del mutuo; se questo \u00e8 pi\u00f9 alto di quello attuale e se il prestito si trova nella prima met\u00e0 della sua vita la rata \u00e8 molto bassa perch\u00e9 la quota di rimborso capitale \u00e8 ridotta; questo significa per\u00f2 che anche se il parametro di indicizzazione rimanesse ai valori attuali la rata con il tempo crescer\u00e0 fino ad arrivare negli ultimi mesi a essere pressoch\u00e9 uguale a quella di partenza. E questo senza che vi sia la certezza che il costo del denaro rimarr\u00e0 cos\u00ec basso per tutti gli anni di vita residua del finanziamento.<\/p>\n
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